복잡해 보이지만 다음 다섯 가지만 이해하면 충분합니다.
금리는 5년마다 재약정합니다
대출은 25년에 걸쳐 상환하지만 금리가 25년간 고정되는 것은 아닙니다. 통상 5년 단위로 먼저 약정합니다.
예를 들면
5년 후에는 잔여 대출금에 대해 당시 금리로 다시 약정합니다.
이 과정을 다섯 번 거치면 25년이 종료됩니다.
서류상 금리를 약정한 기간은 Term(계약 기간), 상환을 완료하기까지의 기간은 Amortization(상환 기간)으로 표기됩니다.
2024년 12월 15일부터 첫 주택 또는 신축 주택은 상환 기간을 30년까지 연장할 수 있습니다.
다운페이먼트는 구간별로 산정됩니다
매매가 전체에 단일 비율을 적용하지 않고, 금액 구간별로 요율이 달라집니다.
| 매매가 | 최소 다운페이먼트 |
|---|---|
| 50만 달러 이하 | 5% |
| 50만 ~ 150만 달러 | 첫 50만 달러는 5%, 초과분은 10% |
| 150만 달러 이상 | 20% |
예를 들면
첫 50만 달러의 5% = 2만 5천 달러
나머지 35만 달러의 10% = 3만 5천 달러
최소 다운페이먼트 = 6만 달러
은행은 더 높은 금리를 기준으로 심사합니다
스트레스 테스트라고 합니다. 제안받은 금리보다 높은 금리에서도 상환이 가능한지를 심사합니다. 기준은 제안 금리에 2%를 더한 값과 5.25% 중 높은 쪽입니다.
예를 들면
다운페이먼트가 20% 미만이면 보험이 부과됩니다
다운페이먼트가 매매가의 20%에 미치지 못하면 모기지 보험(mortgage loan insurance) 가입이 의무입니다. 대부분 CMHC(Canada Mortgage and Housing Corporation)가 제공하며, 보험료는 대출 원금에 합산되어 함께 상환됩니다.
| 매매가 대비 대출 비율 | 보험료 |
|---|---|
| 65% 이하 | 0.60% |
| 65.01 ~ 75% | 1.70% |
| 75.01 ~ 80% | 2.40% |
| 80.01 ~ 85% | 2.80% |
| 85.01 ~ 90% | 3.10% |
| 90.01 ~ 95% | 4.00% |
예를 들면
79만 달러의 4.00% = 약 3만 1천 6백 달러가 대출 원금에 합산됩니다.
한 번 부과된 보험료는 이후 매매가가 상승하더라도 해당 대출이 종료될 때까지 유지됩니다.
다운페이먼트를 대출이나 신용 한도로 조달한 경우 보험료율은 4.50%까지 상승합니다.
온타리오, 퀘벡, 서스캐처원은 이 보험료에 주 판매세(provincial sales tax)가 부과되며, 해당 세금은 대출에 포함할 수 없으므로 별도로 준비해야 합니다.
광고 금리보다 낮은 금리로 약정할 수 있습니다
은행이 광고하는 금리는 협상의 출발점입니다. 실제 약정 금리는 이보다 낮게 형성됩니다. 여러 기관을 비교하고 협상할 경우 1~2%까지 차이가 발생합니다.
- 고정 금리는 계약 기간 동안 변동하지 않습니다.
- 변동 금리는 프라임 금리에서 일정 폭을 차감하는 방식으로 제시됩니다.
예를 들면
참고해주세요
이 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것이며, 금융·법률·세무 자문이 아닙니다. 규정과 수치는 바뀔 수 있고 개인 상황에 따라 다르게 적용됩니다. 실제 결정 전에는 전문가와 상담하시기 바랍니다.
출처: Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC), Financial Consumer Agency of Canada, Office of the Superintendent of Financial Institutions, Department of Finance Canada